MARZO 2021  /  ECONOMÍA

Mi jubilación…….

13-03-2021 8:46 p.m.

Por Almudena Solo de Zaldivar Navarro
FINANCIERA

Con la que esta cayendo, pensar en jubilación casi esta fuera de lugar, y, además, es una etapa a la cual todos soñamos llegar para disfrutar de la vida, viajar, ir a la playa o a la montaña…Pero, a este paso, el tiempo de disfrute en buen estado físico va a ser complicado. Me veo trabajando hasta los 100 años. ¡Lo de jubilación activa se queda corta!

Pero no es solo preocupante el estado físico, ¿tendremos dinero para hacer todo lo que estamos pensando? Cómo sigamos sumando variables, al final nos quedamos en casa “tomando la sopa boba”.

La verdad es que el espíritu de previsión de futuro me lo he encontrado poco, a lo largo de los años, en mi profesión. Nos gusta vivir y gastar, comprar una buena casa, un bonito coche, pero cuando nos enfrentan a ahorrar para la jubilación, solemos contestar, bueno ya tendremos tiempo.

Detrás de esta contestación, esta la tranquilidad que vamos a recibir una buena pensión. “Unos pocos ahorros mas la jubilación” ya tendremos bastante. “Papa Estado nos ayudará hasta que nos muramos”.

Pero “Papa Estado” ya no esta tan bien de salud. Está necesitando cambios para mejorarla, y, esto pasa por ampliar los años que utilizan para calcular lo que vamos a recibir. Ahora estamos en 25 años, pero la idea es llegar a toda tu vida laboral. Cuanto más largo es este periodo, menos cobraremos. También pasa por cambiar el modelo de las pensiones.

Cuando vas al banco, ya no te tratan como antes, ahora hablan de asesorarte; quieren explicarte cuales son tus necesidades financieras, y, claro, también venderte productos.

Los modelos de asesoramiento financiero, en la actualidad, tratan cuatro puntos:

•El dinero diario: el que necesitamos para vivir

•El dinero de inversiones: casa, coche, etc.

•El dinero que guardamos por si pasa algo.

•Y el dinero para el futuro.

Este es el dinero que guardaremos para cuando dejemos de trabajar, cuando nos jubilemos. 

Pero, ¿cuánto dinero necesitaremos?

La idea es mantener el ritmo de vida que tenemos en la actualidad, quitando las deudas que no tendremos cuando lleguemos a esa edad (por ejemplo, la hipoteca). 

La respuesta no es fácil porque pocas personas tienen una idea clara  de cuanto gastan mensualmente. Saben que llega la nómina, y algo sobra a final de mes.

Invitaría a hacernos nuestra primera planificación financiera, partiendo del gasto, no de cuanto ingresamos.

A esos gastos hay que quitarle las deudas con vencimiento en el tiempo, por ejemplo, el préstamo del coche, la hipoteca, esas segundas hipotecas -como llamo en broma- que son nuestros hijos, etc. Dejando solo lo que si vamos a seguir conservando, sumando los viajes, salidas, cenas románticas, bailes de salón….

El siguiente paso es ver cuanto cobraremos de jubilación. En la pagina web de la seguridad social hay simuladores. (www.sede.seg-social.gob.es  -Inicio>ciudadanos>informes y certificados>simulador de jubilación-)

Pero, a ¡este punto quería yo llegar!

¿Cuánto cobraremos? Estos días se está escuchando un debate que trata este tema porque así lo exige Europa, pero, coloquialmente hemos oído en numerosas ocasiones que cuando nos jubilemos, no se si cobraremos pensión. Hace años que oímos que no hay dinero para las pensiones futuras.

No quiero ser alarmista, pero el sistema de pensiones español es un sistema de reparto. Esto quiere decir que los trabajadores de hoy pagan las pensiones de los jubilados. En este país hemos tenido la costumbre, y lo digo irónicamente, de no tener hijos. Y, no porque no nos gusten, sino porque no es fácil, y, sé de lo que hablo como mujer y profesional. Cada vez hay más jubilados que trabajadores, y esta tendencia aumentará con el tiempo. Además, los españoles tenemos otra mala costumbre, nos gusta vivir mucho tiempo. La esperanza media de vida es de 85 años, y, señores ¡aumentando!. Y, por ultimo, vivimos en un país que paga muy bien las pensiones. Nos cubren entre el 75-78% de los ingresos laborales, mientras que el resto de los europeos están en el 60%. Todo junto es una bomba de relojería.

¿Qué podemos hacer? Ahorrar. 

Tradicionalmente, para incentivar el ahorro para la jubilación, teníamos los planes de pensiones con una desgravación de 8000€ o el 30% de mis ingresos netos laborales. Pero, en la nueva LPGE, lo han modificado. Y la modificación perjudica al ahorrador individual, siendo una reforma tanto financiera como fiscal. ¿Qué significa?, que como persona me limitan los ingresos a los planes de pensiones y,  lo que me puedo desgravar de ellos, hasta 2.000€. Quiero decir que no puedo aportar más de esta cantidad ni desgravarme más de ese importe, y, como máximo el 30% de mis ingresos netos laborales. 

Nos han cambiado el paso que llevábamos bailando desde hace años. Ahora quieren que las protagonistas sean las empresas, que las empresas aporten a los trabajadores hasta 8.000€. Y tendríamos así la deducción personal y del importe aportado por la empresa donde trabajo.

Pero, yo me hago la siguiente pregunta, ¿cuántas empresas en este país tienen Planes de Empresa? Las grandes casi todas lo tienen (bancos, Telefónica, etc) , y,  es un acuerdo de negociación de los trabajadores como concepto laboral, pero,  para los trabajadores de micros y pymes, ¿cómo lo hacemos? Estas empresas no tienen en su ámbito laboral ni este producto, ni la cultura para su contratación. Muchas de ellas, a veces, ni recursos sobrantes para hacer aportaciones a sus trabajadores hasta 8.000e.

Estoy de acuerdo que el sistema español de pensiones esta quebrado, soy consciente que el modelo paternalista del mismo es muy difícil de sostener en el tiempo, pero, lo que se acaba de aprobar ¿no aumenta la brecha entre diferentes ámbitos sociales? ¿A quien estamos ayudando a ahorrar? ¿A los que tienen mucho?

La cultura financiera aún es un bien escaso, al que yo abogo que se enseñe en las escuelas, para que todos juguemos con las mismas reglas. 

Creo en el ahorro para la jubilación y en los planes de pensiones individuales y colectivos. Pero, creo que se debería incentivar a las empresas para que nos ayuden en el sistema de pensiones nacional, no solo las grandes, como tradicionalmente se ha hecho, sino las pequeñas.

Aún no tenemos la cultura de negociar nuestros sueldos incluyendo aportaciones a productos de ahorro de jubilación, ni las micro y pymes en ofrecerlas.

Lo único que veo a corto plazo, es la disminución de las deducciones fiscales de los pocos productos que tenemos con esta vertiente en la actualidad.

Aun así, sigo queriendo jubilarme, e irme de viaje, ¡¡¡y vivir mas a tope de lo que lo hago ahora!!!    Ω

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